【課程大綱】

專題一：《民法典》視野下的信貸法律風(fēng)險控制概述

一、《民法典》介紹

1、《民法典》編撰背景及意義

2、《民法典》的內(nèi)容結(jié)構(gòu)

二、商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險識別與控制

1、信貸法律風(fēng)險的識別

（1）違法行為

（2）違規(guī)行為

（3）違約行為

（4）侵權(quán)行為

（5）怠于行使權(quán)利行為

（6）不當行為

2、貸前法律風(fēng)險控制

案例：債權(quán)人對共有財產(chǎn)擔(dān)保的審查注意義務(wù)

3、貸中法律風(fēng)險控制

案例：共債共簽與夫妻共同債務(wù)認定

4、貸后法律風(fēng)險控制

案例：債權(quán)人免除部分連帶債務(wù)人債務(wù)的后果

三、《民法典》對信貸業(yè)務(wù)的主要影響

1、調(diào)整合規(guī)管理

2、完善合同安排

3、拓展物權(quán)類別

4、創(chuàng)新?lián)ｎ愋?/p>

5、保護客戶隱私

專題二：《民法典》擔(dān)保制度的修改對信貸業(yè)務(wù)的影響

一、《民法典》擔(dān)保制度的體系構(gòu)成

二、《民法典》典型擔(dān)保物權(quán)制度的主要修改及對信貸業(yè)務(wù)的影響

1、土地承包經(jīng)營權(quán)對信貸業(yè)務(wù)的影響

問題：土地承包經(jīng)營權(quán)與土地經(jīng)營權(quán)有什么區(qū)別？能否抵押？——《民法典》第十一章“土地承包經(jīng)營權(quán)”解讀

2、居住權(quán)對信貸業(yè)務(wù)的影響

問題：已經(jīng)設(shè)定了抵押的房產(chǎn)上又設(shè)立的居住權(quán)，債權(quán)人的利益如何保護？——《民法典》第十四章“居住權(quán)”解讀

3、擔(dān)保財產(chǎn)的范圍

問題：《民法典》中可供擔(dān)保的財產(chǎn)范圍有哪些變化？——《民法典》第399條解讀

4、擔(dān)保財產(chǎn)的概括性描述

問題：訂立抵押合同時，抵押合同應(yīng)當包括哪些內(nèi)容？對抵押財產(chǎn)的描述除名稱、數(shù)量外還應(yīng)包括哪些內(nèi)容？——《民法典》第400條解讀

5、流押/流質(zhì)條款的效力

問題：抵押合同約定“債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為抵押權(quán)人所有”是否有效，債權(quán)人能否/如何取得抵押物的所有權(quán)？——《民法典》第401、428條解讀

6、抵押權(quán)的追及效力和抵押財產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓

問題：抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意能對外轉(zhuǎn)讓抵押物嗎？債權(quán)人如何控制抵押財產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓？——《民法典》第406條解讀

7、正常買受人規(guī)則

問題：動產(chǎn)抵押并登記的，抵押權(quán)人能否對抗正常經(jīng)營活動中已支付合理價款并取得抵押財產(chǎn)的買受人？如何讓動產(chǎn)抵押更靠譜？——《民法典》第404條解讀

8、抵押與租賃的關(guān)系

問題：當?shù)盅河鲆娮赓U，如何防止出租人和承租人倒簽租賃合同？——《民法典》第405條解讀

9、浮動抵押財產(chǎn)的確定規(guī)則

浮動抵押，債權(quán)人對哪些動產(chǎn)有權(quán)優(yōu)先受償？——《民法典》第396、411條解讀

10、擔(dān)保物權(quán)清償順序的一般規(guī)則

問題：同一財產(chǎn)上設(shè)立多個抵押權(quán)時，清償順序如何確定？——《民法典》第414條解讀

11、動產(chǎn)抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)競存時的清償順序

問題：已經(jīng)抵押給銀行的財產(chǎn)又質(zhì)押給其他債權(quán)人，清償順序如何確定？——《民法典》第415條解讀

12、購買價金擔(dān)保權(quán)超優(yōu)先規(guī)則

問題：買受人將所購動產(chǎn)抵押給出賣人作為價款擔(dān)保，但在辦理抵押登記之前，又將該動產(chǎn)抵押給其他債權(quán)人且登記，清償順序如何確定？對于動產(chǎn)抵押，債權(quán)人究竟應(yīng)當如何控制風(fēng)險？——《民法典》第416條解讀

13、**高額抵押債權(quán)確定規(guī)則

問題：當**高額抵押遇見查封，債權(quán)何時確定？——《民法典》第423條解讀

14、債權(quán)轉(zhuǎn)讓對擔(dān)保責(zé)任的影響

問題：債權(quán)轉(zhuǎn)讓未辦理抵押權(quán)變更登記的，受讓人能否向抵押人主張優(yōu)先受償權(quán)？《民法典》第407、547條解讀

三、《民法典》保證擔(dān)保制度的主要修改及對信貸業(yè)務(wù)的影響

1、保證擔(dān)保的實現(xiàn)條件

問題：債務(wù)未到期，債權(quán)人能否要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任？——《民法典》第681條解讀

2、獨立保證約定的效力

問題：保證合同中能否約定“主合同無效保證合同仍然有效” ？——《民法典》第682條解讀

3、保證人的主體資格及限制

問題：營利性的民辦學(xué)校或民辦醫(yī)院對外提供擔(dān)保是否有效？——《民法典》第683條解讀

4、保證合同的形式

問題：股東在公司內(nèi)部文件上簽章同意為公司債務(wù)提供擔(dān)保，保證合同是否成立？——《民法典》第685條解讀

5、保證方式的確定

問題：保證合同中約定“債務(wù)人不履行到期債務(wù)時，債權(quán)人可以請求保證人承擔(dān)保證責(zé)任”，該約定屬于一般保證還是連帶保證？——《民法典》第686條解讀

6、保證責(zé)任的范圍

問題：保證合同中能否約定“如果保證人未依約履行保證責(zé)任，應(yīng)另行支付逾期付款違約金” ？——《民法典》第691條解讀

7、保證期間的確定

問題：保證合同沒有約定保證期間的，如何確定保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間？——《民法典》第692條解讀

8、保證債務(wù)的訴訟時效

問題：對保證人主張權(quán)利，從什么時候開始計算訴訟時效？——《民法典》第694條解讀

9、主合同變更對保證責(zé)任的影響

問題：債權(quán)人和債務(wù)人將“到期還本付息”的約定變更為“分期還本付息”，保證責(zé)任如何承擔(dān)？——《民法典》第695條解讀

10、債權(quán)轉(zhuǎn)讓對保證責(zé)任的影響

問題：債權(quán)轉(zhuǎn)讓未通知保證人，保證人是否繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任？——《民法典》第696條解讀

11、債務(wù)轉(zhuǎn)移對保證責(zé)任的影響

問題：債權(quán)人和保證人能否約定“保證人同意對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任” ？——《民法典》第697條解讀

12、主債權(quán)與保證人的追償權(quán)

問題：連帶共同保證中，債權(quán)人向部分保證人主張權(quán)利的，效力是否及于其他保證人？——《民法典》第699條解讀

13、主債權(quán)與保證人的代位權(quán)

問題：保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，債權(quán)人未受清償部分的債權(quán)與保證人的追償權(quán)何者優(yōu)先？——《民法典》第700條解讀

14、債權(quán)人對保證人抗辯的應(yīng)對

問題：保證人是否有權(quán)行使債務(wù)人對債權(quán)人的抗辯？——《民法典》第701、702條解讀

四、《民法典》非典型擔(dān)保制度對信貸業(yè)務(wù)的影響

1、買賣合同中的所有權(quán)保留

問題：買賣合同中約定所有權(quán)保留的，如果買受人將取得的貨物抵押給其他債權(quán)人，債權(quán)人的抵押權(quán)和出賣人的所有權(quán)何者優(yōu)先？——《民法典》第641、642條解讀

2、融資租賃合同

問題：在融資租賃業(yè)務(wù)中，承租人未經(jīng)出租人同意，將租賃物抵押給其他債權(quán)人是否有效？出租人的利益如何保護？——《民法典》第十五章“融資租賃合同”解讀

3、保理合同

問題：保理業(yè)務(wù)和債權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)的區(qū)別是什么？保理人的利益如何保護？——《民法典》第十六章“保理合同”解讀

專題三：《民法典》合同通則的主要修改及對信貸業(yè)務(wù)的影響

一、合同的訂立

1、書面合同的表現(xiàn)形式——《民法典》第469條解讀

2、合同的成立——《民法典》第490條解讀

3、預(yù)約合同與銀行《授信合同》的區(qū)別——《民法典》第495條解讀

4、銀行提供格式合同的注意事項——《民法典》第496、497條解讀

二、合同的效力

1、合同的成立、不成立、生效、不生效、效力待定、無效、可撤銷的區(qū)別——《民法典》第502條解讀

2、合同效力認定的法律適用——《民法典》第六章“民事法律行為”的效力解讀

3、表見代表的認定及效力——《民法典》第504條解讀

三、合同的履行

1、“連帶債權(quán)”和“連帶債務(wù)”認定——《民法典》第518條解讀

2、連帶債務(wù)份額的確定——《民法典》第519條解讀

3、部分連帶債務(wù)人履行債務(wù)對債權(quán)人及其他連帶債務(wù)人的影響——《民法典》第52條**款解讀

4、債權(quán)人免除部分連帶債務(wù)人的債務(wù)對債權(quán)人及其他連帶債務(wù)人的影響——《民法典》第52條第二款解讀

5、利益第三人合同的規(guī)則適用——《民法典》第522、523條解讀

6、借款人能否依據(jù)情勢變更原則要求解除合同、延期還款或減免利息——《民法典》第533條解讀

四、合同的保全

1、債權(quán)人代位權(quán)的規(guī)則變化——《民法典》第535、536、537條解讀

2、債權(quán)人撤銷權(quán)的規(guī)則變化——《民法典》第538-542條解讀

問題：債務(wù)人放棄債權(quán)擔(dān)保或惡意延長其債權(quán)的履行期限，債權(quán)人能否行使撤銷權(quán)。

五、合同的變更和轉(zhuǎn)讓

1、合同變更、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、債務(wù)轉(zhuǎn)移的規(guī)則變化——《民法典》第六章解讀

2、債務(wù)加入的法律問題——《民法典》第552條解讀

六、合同的權(quán)利義務(wù)終止

1、如何理解合同終止——《民法典》第557條解讀

問題：合同解除與合同終止的關(guān)系；

問題：借款人死亡，借款合同終止嗎？

2、債務(wù)人的給付不足以清償全部債務(wù)的，應(yīng)當按照什么順序履行？——《民法典》第561條解讀

3、關(guān)于合同解除的法律問題——《民法典》第562-566條解讀

七、《民法典》其他部分內(nèi)容的主要修改及對信貸業(yè)務(wù)的影響

1、總則編關(guān)于商事主體的規(guī)定對信貸業(yè)務(wù)的影響

2、婚姻家庭編關(guān)于夫妻共同財產(chǎn)、夫妻共同債務(wù)的規(guī)定對信貸業(yè)務(wù)的影響

3、繼承編關(guān)于遺囑效力的規(guī)定對信貸業(yè)務(wù)的影響

專題四：《九民紀要》對信貸業(yè)務(wù)的影響

一、《民法典》與《九民紀要》的關(guān)系

二、公司為他人提供擔(dān)保——《九民紀要》第17-23條解讀

問題1：公司對外擔(dān)保是否必須要有公司的相關(guān)決議；無決議擔(dān)保是否有效；

問題2：分公司對外擔(dān)保，除了獲得總公司書面授權(quán)，是否還需要有總公司的相關(guān)決議；

問題3：公司為他人債務(wù)提供抵押擔(dān)保并已經(jīng)辦理了抵押登記，是否還需要再出具公司的相關(guān)決議；如果沒有補充提供決議，抵押是否有效；

問題4：公司為自己的債務(wù)提供抵押擔(dān)保，是否需要出具公司相關(guān)決議；

問題5：公司為本公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員提供擔(dān)保，是否需要出具股東會決議；

問題6：公司為公司的隱名股東提供擔(dān)保，是否需要出具股東會決議；

問題7：一人公司為他人提供擔(dān)保，如何出具公司決議；

問題8：如果公司提供的擔(dān)保決議是偽造的，擔(dān)保合同是否有效；債權(quán)人是否應(yīng)當承擔(dān)法律責(zé)任；

問題9：公司章程規(guī)定對外擔(dān)保需要股東會決議，實際擔(dān)保時出具的是董事會決議，擔(dān)保是否有效；

問題10：公司章程規(guī)定對外擔(dān)保需要董事會決議，實際擔(dān)保時出具的是股東會決議，擔(dān)保是否有效；

問題11：公司章程沒有規(guī)定對外擔(dān)保的決議機關(guān)，公司擔(dān)保時究竟是應(yīng)當提供股東會決議還是董事會決議，或是可以不提供決議；

問題12：公司章程規(guī)定對外擔(dān)保同時需要股東會決議和董事會決議，實際擔(dān)保時只出具股東會決議，擔(dān)保是否有效；

問題13：什么樣的公司擔(dān)保決議是有效的，債權(quán)人需要審查擔(dān)保決議的哪些內(nèi)容；

問題14：公司擔(dān)保決議是否需要面簽；

問題15：債權(quán)人接受公司提供擔(dān)保時是否必須審查公司章程，需要審查章程的哪些內(nèi)容。

三、公司人格否認——《九民紀要》第10-13條解讀

1、公司法人人格獨立 股東有限責(zé)任

2、公司人格否認糾紛案件審理的基本原則

問題：資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)中如何運用公司人格否認制度追究股東的連帶責(zé)任？

四、合同糾紛案件的審理

1、合同糾紛案件審理的基本原則

2、關(guān)于蓋章行為的法律效力——《九民紀要》第41條解讀

（1）非備案公章簽訂的合同的效力如何？

（2）如何更好的防范簽名和假公章風(fēng)險？

案例：某銀行信貸客戶在信貸合同中使用多枚公章的效力確定

3、以物抵債協(xié)議法律問題——《九民紀要》第44、45條解讀

（1）以物抵債協(xié)議的性質(zhì)（實踐性還是諾成性）

（2）履行期屆滿前達成的以物抵債協(xié)議

（3）履行期屆滿后達成的以物抵債協(xié)議

（4）訴訟中（包括一審和二審）達成以物抵債協(xié)議法院如何處理？

（5）訴訟中以物抵債法院能否根據(jù)抵債協(xié)議出具民事調(diào)解書？

（6）執(zhí)行中的以物抵債？

五、擔(dān)保糾紛案件的審理

1、審擔(dān)保糾紛案件審理的基本原則

2、獨立擔(dān)保約定的效力——《九民紀要》第54條解讀

問題1：如何識別一份保函為獨立保函；

問題2：獨立保函的法定適用范圍；

問題3：不符合法定要求的獨立擔(dān)保的效力如何認定；

問題4：獨立擔(dān)保認定無效后，擔(dān)保人承擔(dān)什么責(zé)任。

3、混合擔(dān)保的處理——《九民紀要》第56條解讀

問題1：混合擔(dān)保中的責(zé)任順序：人保與物保何者優(yōu)先；

問題2：擔(dān)保人承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任之后，是否可以向其他擔(dān)保人追償；

問題3：債權(quán)人放棄對債務(wù)人的擔(dān)保物權(quán)，其他擔(dān)保人是否免責(zé)；

問題4：債權(quán)人放棄對第三人的擔(dān)保物權(quán)，其他擔(dān)保人是否免責(zé)；

問題5：擔(dān)保人如何在擔(dān)保合同中約定可以相互追償；

問題6：在混合擔(dān)保中，債權(quán)人如何行使選擇權(quán)？

問題7：擔(dān)保合同中約定“無論是否有其他擔(dān)保，債權(quán)人均可向本合同中的擔(dān)保人行使擔(dān)保權(quán)利”是否可以理解為對債權(quán)人行使權(quán)利順序的約定；

問題8：債權(quán)人怠于行使擔(dān)保物權(quán)，其他擔(dān)保人是否免責(zé)。

4、主債權(quán)訴訟時效屆滿的法律后果——《九民紀要》第59條解讀

問題1：主債權(quán)訴訟時效屆滿后登記的擔(dān)保物權(quán)是否消滅；

問題2：債權(quán)人如何在主債權(quán)訴訟時效內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)才不會導(dǎo)致?lián)Ｎ餀?quán)的消滅；

問題3：主債權(quán)訴訟時效屆滿后，物上擔(dān)保人如何主張權(quán)利；

問題4：當事人約定或登記部門登記的抵押期間是否有效。

5、擔(dān)保責(zé)任的范圍——《九民紀要》第55條解讀

問題1：確定擔(dān)保責(zé)任范圍的一般規(guī)則；

問題2：擔(dān)保責(zé)任大于主債務(wù)的具體表現(xiàn)；

問題3：法院能否依職權(quán)認定擔(dān)保責(zé)任大于主債務(wù)的部分無效；

問題4：擔(dān)保人能否就其所承擔(dān)的責(zé)任大于主債務(wù)的部分向主債務(wù)人追償。

6、借新還舊的擔(dān)保責(zé)任——《九民紀要》第57條解讀

問題1：如何區(qū)別借新還舊和貸款展期；

問題2：擔(dān)保舊貸的擔(dān)保物權(quán)在借新還舊之時是否消滅；/

問題3：新貸和舊貸的保證人系同一人和非同一人時分別如何處理；

問題4：當事人約定擔(dān)保舊貸的未涂銷抵押權(quán)繼續(xù)為新貸提供擔(dān)保的，是否有效。

7、約定擔(dān)保物權(quán)的效力——《九民紀要》第67條解讀

問題1：擔(dān)保物權(quán)法定登記機構(gòu)是否限于擔(dān)保法、物權(quán)法規(guī)定的登記機構(gòu)；

問題2：約定擔(dān)保物權(quán)但因無法定登記機構(gòu)而未登記的，是否具有物權(quán)效力；

問題3：不具有物權(quán)效力的擔(dān)保合同是否有效，是否具有對抗效力和優(yōu)先性。

8、擔(dān)保債權(quán)的范圍——《九民紀要》第58條解讀

問題1：判斷以登記作為公示方式的擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍，一般是以擔(dān)保合同約定為準，還是以登記的范圍為準；

問題2：在登記簿不記載擔(dān)保范圍的情形之下，如何認定擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍；

問題3：在登記簿規(guī)范地記載了擔(dān)保范圍的情形之下，如何認定擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍；

問題4：登記簿如何規(guī)范地記載擔(dān)保范圍。

9、讓與擔(dān)保的效力及權(quán)利實現(xiàn)——《九民紀要》第71條解讀

問題1：如何判斷一個協(xié)議是財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議還是讓與擔(dān)保；

問題2：讓與擔(dān)保是否因虛假意思表示而無效；

問題3：讓與擔(dān)保是否違反物權(quán)法定原則；

問題4：約定債務(wù)人到期不能清償債務(wù)財產(chǎn)歸債權(quán)人所有的讓與擔(dān)保是否有效；

問題5：讓與擔(dān)保什么情況下具有物權(quán)效力；該物權(quán)是所有權(quán)還是擔(dān)保物權(quán)；

問題6：股權(quán)讓與擔(dān)保中如何判斷受讓人是股東還是有擔(dān)保的債權(quán)人。